Retraite : les optimisations possibles pour le salarié

À partir de 35 ans, puis tous les 5 ans, chaque assuré reçoit un relevé de situation individuel (RSI) qui détaille ses périodes de cotisation et ses droits acquis dans les différents régimes de retraite. Puis, dès 55 ans, « l’estimation indicative globale » (EIG), montant approximatif de sa future retraite lui est adressée. Ces documents peuvent d’être d’utiles soutiens pour contrôler, voire optimiser sa retraite. Qu’en est-il d’ailleurs des voies d’optimisation pour les salariés ?

Le RSI, ou outil de vérification 

La mise à disposition du relevé de situation individuel (RSI) permet au salarié de suivre et de vérifier l’intégralité de sa carrière professionnelle et ses périodes de cotisation.

Le RSI présente, en effet, un état détaillé des périodes de cotisation de l’assuré, les droits acquis dans les différents régimes de retraite (de base et complémentaires), ainsi que les salaires annuels soumis à cotisation. Il inclut aussi les périodes assimilées (comme le chômage ou la maladie) et les périodes travaillées à l’étranger ou dans des régimes spéciaux.

À noter : à la réception de ce document, il convient de s’assurer que toutes les périodes travaillées ou assimilées à des périodes cotisées (comme le service militaire, les congés parentaux, ou les périodes de chômage indemnisé…) sont bien prises en compte.

L’EIG, un appui pour ajuster sa stratégie retraite

L’EIG fournit, quant à elle, une estimation :

• des droits acquis auprès des régimes de base et complémentaires ;
• du montant estimé de la pension de retraite entre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans) et l’âge d’obtention du taux plein sans condition de durée de cotisation (67 ans).

L’EIG permet aux salariés de se projeter financièrement en vue de leur retraite. Elle aide à planifier et ajuster les stratégies d’épargne et d’investissement en fonction des besoins financiers futurs à la retraite.

Les solutions pour optimiser sa retraite

Rachat de trimestres

Le rachat de trimestres permet aux salariés de compléter leur durée d’assurance, en rachetant des périodes non cotisées ou insuffisamment cotisées, telles que les années d’études supérieures, les périodes d’apprentissage ou de stage, ou encore les années comprenant moins de quatre trimestres validés.

Racheter des trimestres manquants peut permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d’une pension à taux plein sans décote, et de partir à la retraite dès l’âge légal, sans subir de réduction sur le montant de la pension.

 De plus, en augmentant la durée d’assurance, le montant de la pension de retraite peut être significativement accru, y compris les pensions complémentaires.

Souscription à des dispositifs d’épargne retraite

• Le plan d’épargne retraite (PER) permet de se constituer un complément de revenus. Le PER peut être alimenté de manière régulière ou ponctuelle, et les sommes épargnées peuvent être récupérées sous forme de rente ou de capital au moment de la retraite.
• L’assurance vie est un autre produit d’épargne flexible, qui permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux après huit ans de détention. Les fonds peuvent être retirés partiellement ou totalement en fonction des besoins de l’assuré.

Retraite progressive

Ce dispositif permet aux salariés âgés de 62 ans et plus, qui remplissent certaines conditions, de réduire leur activité professionnelle tout en commençant à percevoir une partie de leur pension de retraite.  

En continuant à travailler, le salarié cotise toujours pour sa retraite. Les trimestres supplémentaires et les points de retraite complémentaire acquis pendant la période de retraite progressive augmentent le montant de la pension définitive.

La demande de retraite progressive implique, cependant, des démarches administratives auprès de la caisse de retraite et peut nécessiter un suivi rigoureux pour s’assurer que toutes les conditions sont respectées.

Continuer à travailler après l’âge légal

Prolonger son activité au-delà de l’âge légal de départ à la retraite permet d’augmenter le montant de sa pension grâce à des surcotes pour chaque trimestre supplémentaire travaillé. Cette stratégie est particulièrement bénéfique pour ceux qui ont commencé à travailler tard ou qui ont eu des interruptions de carrière et n’ont pas accumulé suffisamment de trimestres pour une retraite à taux plein.

Le conseil de nos experts

En établissant des objectifs clairs en termes de revenus nécessaires pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, différentes options peuvent être ainsi établies. N’hésitez pas à consulter notre équipe d’experts pour évaluer votre situation et élaborer une stratégie personnalisée.

Ces professionnels peuvent également vous accompagner au moment de la liquidation de votre retraite. En lien direct avec les caisses de retraite, nos équipes peuvent effectuer, si besoin, des relances ou contestations afin de rétablir vos droits.

N’hésitez pas à vous rapprocher de nos équipes pour toute information complémentaire concernant ce sujet.